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DESCUENTO DE PAGARÉS QUÉ ES Y CÓMO FUNCIONA?

descuento de pagarés




El descuento de pagarés es un servicio que permite al beneficiario de un pagaré cobrarlo antes de la fecha de vencimiento y, en algunos casos, asegurarse el cobro del mismo. De hecho, el servicio lo ofrecen las empresas de descuento de pagarés y permite al beneficiario conseguir liquidez al momento de forma rápida y sencilla. descuento de pagarés

DESCUENTO DE PAGARÉS QUÉ ES Y CÓMO FUNCIONA?

El descuento de pagarés permite a las empresas cobrar de forma anticipada, obteniendo así la liquidez necesaria de forma inmediata. Es aquí donde entran las empresas de descuento de pagarés especializadas en realizar este tipo de operaciones de forma online en menos de 24 horas. El objetivo es que las empresas interesadas puedan subastar sus pagarés entre los inversores obteniendo el mejor precio.

Además, las empresas de descuento de pagarés (Factoring) anticiparán la totalidad del importe del pagaré a excepción de la comisión por la realización del servicio. En el descuento de pagarés, la comisión varía dependiendo de si acudimos a un banco o a una entidad de financiación. descuento de pagarés



La mayoría de negocios normalmente esperan poder cobrar el pagaré sin tener que recurrir al descuento de pagarés. Aun así, en las empresas surgen necesidades puntuales que obligan a solicitar ese descuento. descuento de pagarés

Las empresas que normalmente recurren a este servicio son pequeñas y medianas empresas que necesitan conseguir dinero de forma rápida para que sus negocios puedan seguir creciendo. descuento de pagarés

¿ Qué es un pagaré bancario ?

El pagaré bancario es un documento que contiene la promesa de una persona o empresa, el emisor, a pagarle a otra persona o empresa, el beneficiario, un importe en un plazo de tiempo determinado. pagaré bancario

El avalista, puede ser un tercer sujeto que interviene en la realización de un pagaré bancario, pero habitualmente estos títulos de crédito no suelen contar con uno. pagaré bancario

El pagaré bancario está considerado uno de los métodos de cobro más seguros y además, presentan como ventaja que pueden cobrarse de forma anticipada a través del servicio de descuento de pagaréspagaré bancario




Pagaré ejemplos

Existen muchos tipos de pagarés pero para descontarlos hay que conocer estos dos tipos ya que determinarán cómo endosarlo: Pagaré ejemplo

Tipo de Pagaré a la orden:

Un pagaré a la orden , indica que se puede transmitir mediante endoso a un tercero, es decir, se podrá descontar sin ningún problema en cualquier entidad de financiación. tipos de pagarés

Tipo de Pagaré no a la orden:

Un pagaré no a la orden , indica que el titular de éste tiene la prohibición de endosar el pagaré a un tercero, sólo él puede ser el propietario. Aún así, se puede transmitir por cesión ordinaria. pagaré no a la orden

Se le comunica al emisor por vía notarial pero él tiene el derecho a negarse. Si éste último no se opone, se da por entendido que el importe se pagará a un tercero llegada la fecha de vencimiento del pagaré. Pagaré ejemplo




Ventajas de descontar un pagaré

El descuento de pagarés puede ser una buena opción para nuestra empresa o intereses particulares en determinadas ocasiones. tipos de pagarés

Las ventajas de descontar pagarés:

Flexibilidad:

El servicio de descuento de pagarés permite al beneficiario descontar sólo aquellos documentos que crea necesarios. No requiere una línea de descuento expresa que te obligue a descontar todos tus documentos crediticios de golpe.

Fuera impagos:

Algunas empresas de descuento de pagarés ( Factoring ), asumen el riesgo de impago en caso de que el emisor no abone el importe llegada la fecha de vencimiento.

Mejora el ratio de balance:

Con el descuento de pagarés, se reduce el saldo de los clientes y disminuyen los plazos de cobro.




Rapidez:

Consigues financiación de forma inmediata, consiguiendo solucionar de forma rápida los problemas de liquidez. También puedes usar los descuento pagares online. tipos de pagarés

Asimismo, para descontar un pagaré tenéis dos opciones: los bancos y las empresas de descuento de pagarés online. Como por ejemplo; Fideco, Savia financiación, Gedesco, Pagaralia, …

Para un servicio de descuento de pagares urgente, la inmediatez es una de las ventajas más notables de las empresas de descuento de pagarés frente a los bancos, ya que estos últimos realizan muchas comprobaciones para garantizar que no haya impagos y sumado a esto, suelen pedir garantías. empresas de descuento de pagarés

Por eso, si como pequeña o mediana empresa o autónomo estás teniendo problemas de liquidez para hacer frente a los pagos, las empresas de descuento de pagarés suelen ser la opción mas solicitada, los bancos suelen cargar muchos costes adicionales en comparación a dichas empresas de descuento de pagarés online, que son mucho más transparentes y sólo aplican la tasa de descuento. tipos de pagarés

Los bancos nos pueden cobrar hasta cuatro tipos de comisiones diferentes, al intentar cobrar un pagaré bancario, y de forma oculta que te contamos a continuación.

Inconvenientes de descontar pagarés:

El coste:

Adelantar el cobro a la fecha de vencimiento tiene un precio. Es decir, que si adelantamos el cobro no cobraremos la totalidad del importe que nos corresponde por el pagaré. La entidad de financiación te cobrará un tanto por ciento por el anticipo y perderemos una parte del beneficio por venderlo antes de plazo. tipos de pagarés


¿Cuánto me cuesta descontar pagarés en el banco?

Es habitual a la hora de comparar el coste del descuento de pagarés que nos fijemos sólo en el tipo de interés, sin tener en cuenta para nada otros factores más o menos ocultos que encarecen significativamente el coste total final de las operaciones. A modo de resumen podemos citar los siguientes: descuento de pagares de terceros

– Comisiones por efecto, bien expresadas como un tanto por ciento del nominal, bien como un fijo por cada uno. Además también habrá que tener en cuenta la existencia o no de un mínimo y su impacto en la tasa final para los efectos de menos importe.

– Comisiones de apertura/renovación de línea, que habitualmente se cobran de forma anual en cada revisión de riesgos y su cobro es independiente de la utilización del límite autorizado.

– Retenciones sobre el líquido producto de las operaciones, suele ser habitual que entre las condiciones de la operación la entidad financiera establezca la retención hasta el vencimiento de los efectos de un determinado porcentaje del importe de la remesa o incluso del importe de la línea.

– Compensaciones, en forma de otros productos de obligada contratación

Vamos a ver el efecto sobre el precio final de los anteriores factores con un pagaré ejemplo práctico de cuánto cuesta negociar un pagaré (de hecho es un caso real de una oferta de condiciones del mes de mayo para una PYME para una línea de descuento de pagarés de un valor de 25.000 €) descuento de pagares de terceros

Interés 8,00%

Comisión por efecto 0,50%

Comisión apertura línea 0,75%

 Condiciones preautorizadas con contratación de: 

Tarjeta crédito gerente (40 € renovación anual)

Seguro vida de la gerente de 18.000 € (prima 259,95 €) 

Retención 10 % de las remesas en libreta de ahorro

¿Cuánto cuesta un descontar pagarés urgente en una empresas de descuento de pagares?

Ahora vamos a suponer que con estas condiciones llevamos a descontar un pagaré en una empresa de descuento de pagarés (no banco) de 5.000 € a 50 días. ¿Cuál sería el coste real de la operación? descuento de pagares de terceros

En primer lugar calculamos el coste financiero variable de la operación que sería igual al interés que nos piden más la comisión variable anualizada, es decir:

8,00 % + [0,50 % * (365/50)] = 11,65 %.

A este coste variable habría que sumarle los costes fijos, es decir, aquellos que tenemos simplemente por firmar la línea, apertura + “compensaciones”, que suman 487,45 €. Para calcular su impacto en el coste final, supondremos una disposición media de la línea del 75 % (18.750 €):

487,45 € / 18.750 € = 2,60 % anual

Para saber el impacto en nuestra operación de ese 2,60 % anual tendremos en cuenta el importe que descontamos sobre el dispuesto medio y los días que dura viva la operación:

2,60 %*(5.000/18.750)*(50/365) = 0,10 %

11,65 % + 0,10 %  = 11,75 %

Por último, ajustaremos nuestro cálculo aplicando este porcentaje sobre el importe realmente dispuesto, que en nuestro ejemplo sería el 90 % del nominal, ya que el 10 % queda retenido hasta el vencimiento:

11,75% / 0,90 = 13,05 %

Como puedes comprobar, la tasa efectivamente cobrada es bastante superior al tipo de interés que nos ofrece en este caso la entidad financiera por el impacto de las comisiones y gastos adicionales.

Descontando tus pagarés a través de esta forma no tendrás retenciones, ni compensaciones, ni comisiones ocultas  y tú serás quien fije el tipo de interés máximo al que aceptas los fondos ofrecidos por los inversores. descuento de pagares de terceros

¿Documentación necesaria para descontar pagarés?

La entidad de financiación alternativa o banco que se encargará de realizarnos el descuento nos pedirá la factura y el pagaré en cuestión. Una vez se hayan entregado estos dos documentos, se llevará a cabo el acuerdo legal y en pocas horas ya será posible realizar el descuento.

A la hora de descontar un pagaré se pueden optar a dos opciones:

 

El descuento de pagaré con recurso

En el descuento de pagarés con recurso el beneficiario asume el riesgo de los impagos. Es decir, si el cliente no realiza el pago una vez cumplida la fecha de vencimiento, es el propio beneficiario el que tendrá abonar el importe que corresponda a la entidad con la que realizó el descuento. Si el pagaré se ha endosado en varias ocasiones, responderán del pago todos los endosantes que hayan intervenido. descuento de pagares de terceros

En la modalidad sin recurso, la empresa no asume ningún riesgo y se lo traslada todo a la entidad que hizo el descuento del pagaré. Habitualmente esta es la opción que eligen la mayor parte de los negocios pero su coste es superior.

Ventajas de descontar pagarés con recurso

Entre las principales ventajas del descuento de pagarés con recurso está la rapidez. Permite a las empresas lograr la liquidez que necesitan de forma ágil y de manera más rápida que en otras formas de financiación. Sobre todo en el caso de la modalidad con recurso, ya que la entidad que presta el servicio no asume el riesgo de impago por parte del acreedor. Las empresas de descuento de pagarés suelen garantiza a sus clientes que obtendrán una respuesta en menos de 24 horas. descuento de pagares de terceros

– Su coste es menor con respecto a la modalidad de sin recurso.

– No afecta al CIRBE. Cuando un cliente solicita financiación a una entidad esta siempre consulta a la Central de Información de Riesgos del Banco de España. En el caso de las plataformas financieras, el descuento de pagarés online no consume CIRBE.

– El cliente reduce los gastos al no tener que vincular toda su facturación y poder escoger solo aquellos pagarés que quiere descontar.

En el caso de que la empresa elija la modalidad de descuento con recurso, es aconsejable que antes conozca la liquidez de sus clientes y también su histórico de pagos. Al fin y al cabo, va a asumir toda la responsabilidad en caso de impago. También es importante que analice su capacidad para asumir riesgos antes de firmar el pagaré.

Descuento de pagarés sin recurso:

El beneficiario descuenta su pagaré con la entidad financiera sin asumir el riesgo de impago. Es decir, si llegada la fecha de vencimiento el emisor del pagaré no ha pagado, la entidad financiera asume el impago.

Descuento de pagarés, qué es y como funciona ? Esperamos que este articulo haya arrojado algo de luz a esta opción de financiación

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